קניית רכב בתשלומים – מה חשוב לבדוק לפני עסקה?

אם בעבר לקוחות רבים חסכו שקל לשקל במשך שנים רבות, או שפתחו קרנות כדי לרכוש את הרכב "במזומן", כיום יותר ויותר ישראלים בוחרים במסלול הנוח של קניית רכב בתשלומים או קניית רכב במימון, המאפשר לרכוש רכב חדש בלי לשלם את מלוא הסכום מראש.

כלומר, משלמים על הרכב ב"פרוסות" במקום לצבור את כל הסכום מראש. האפשרות הזו, מאפשרת לרבים לרכוש רכב חדיש, חסכוני ובטיחותי יותר, ולהשאיר יותר כסף נזיל בכיס למטרות אחרות. אבל לפני שחותמים על עסקת רכב בתשלומים חשוב להבין את היתרונות, מהן החסרונות ואיך כל זה בדיוק עובד כדי להימנע מהפתעות כואבות בעתיד.

למה יותר ישראלים בוחרים קניית רכב בתשלומים?

יש סיבות רבות מדוע מימון רכב הפך לכלי העיקרי גם ללקוחות פרטיים. ראשית, בטוח שמתם לב, שמחירי הרכב עלו מאד. מה שבעבר דרש מאמץ משמעותי רבים אבל היה בגדר הישג ידם, הפך בלתי אפשרי לרכישה בתשלום אחד גדולמימון לרכב חדש מאפשר לרבים ליהנות מרכב חדש ומתקדם מבלי להידרש להון עצמי גבוה במיוחד גם לשמור על הנזילות ועל המסגרת הכלכלית המשפחתית. בנוסף ,גם אופי העסקאות השתנה ומאפשר לקבוע את המקדמה, או אפילו לוותר עליה לגמרי וגם לחלק למספר רב מאד של חודשים – כך שלא צריך להגיע עם הון עצמי רב. אם בעבר מימון לרכב היה כמעט באופן בלעדי דרך הלוואה בבנק, עתה ניתן לקבל מימון גם מיבואני הרכב עצמם ומגופים חוץ בנקאיים כדי שלא להעיק עוד יותר על ההתחייבויות בבנק.

היתרונות של קניית רכב במימון

קניית רכב במימון או קניית רכב בתשלומים מביאה עימה יתרונות רבים עבור משפחות ונהגים פרטיים.

החשוב שבהם הוא נהיגה ברכב חדש. לאור ההתקדמות הטכנולוגית המשמעותית בשנים האחרונות, רכב חדש מציע כיום מערכות הנעה חסכוניות מאד, מערכות סיוע לנהג ובטיחות אקטיביות מתקדמות ורמות גבוהות מאד של קישוריות דיגיטלית ועושר אבזור שלא הכרנו בעבר. הבחירה במימון לרכב יוצרת מצב שבו הרכב מוחלף כל שלוש-ארבע שנים וזה מבטיח שתמיד תהנו ממכונית שהיא בחזית הקדמה הטכנולוגית.

קניית רכב בתשלומים, בפרוסות קטנות, משאיר לכם יותר הון נזיל לשימושים אחרים. בין אם זו השקעה מניבה, שיפוץ של המטבח בבית או לקחת את המשפחה לחופשה וליצור זיכרונות חדשים. מסלולי המימון השונים מאפשרים גמישות רבה והתאמה אישית של יכולת ההחזר לכל לקוח מכל תחום בחיים.

החסרונות והסיכונים של קניית רכב בתשלומים

מימון או רכישה בתשלומים כמוה כהלוואה. כלומר,  חלה עליה ריבית או במילים אחרות לכסף יש עלות ומחיר. כדאי שדעו כיצד לחבר את המקדמה עם התשלום האחרון ועם התשלומים כדי לקבל סדר גודל בכמה העסקה עשויה להתייקר.

בתקופה נזילה של חוסר וודאות. מצב בטחוני לא ברור וכלכלה התלויה בתנודות עולמיות – התחייבות ארוכת שנים של עסקת רכב בתשלומים עשויה להעיק אם מתרחש שינוי משמעותי ביכולת ההחזר. הפיתוי של העלות החודשית הנמוכה יכולה לגרום לרבים לקנות מכונית יקרה יותר מיכולתם לשלם עליה – לכך חייבים להיות ברורים מאד עם המצב הכלכלי שלכם. לבסוף, אם תרצו לצאת מוקדם מהעסקה, כלומר לפרוע את ההלוואה לפני מועדה, עשויים לחול קנסות אפשריים – בדקו מהם לפני החתימה.

מה חשוב לבדוק לפני שחותמים על עסקת מימון לרכב?

נתון משמעותי מאד הוא גובה הריבית שלפיו אפשר יהיה לדעת מהי "עלות הכסף". כלומר, לשם הדוגמה 5% ריבית על הלוואה של 100 אלף שקלים, עלות הכסף תיהיה 5,000 שקלים לשנה. אם הסכום מחולק לשלוש שנים, עלות הכסף תהיה 15,000 שקלים (בחישוב של ריבית קבועה ולא צמודה). מכאן קל להבין שלמשך תקופת ההחזר יש השפעה מיידית על המחיר הסופי – ככל שהתקופה תהיה ארוכה יותר, כך העסקה תהיה יקרה יותר גם אם ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.

בהתלהבות מרכב חדש וקבלת מימון לרכב חדש, רבים מתמקדים רק במקדמה ובתשלומים החודשיים ומשאירים את התשלום האחרון (מכונה גם "בלון") למשהו חסר חשיבות שנתעסק איתו כשנגיע אליו בעוד שלוש או ארבע שנים. לאור ירידות הערך החריפות שיש כיום בשוק היד השנייה בישראל – תרצו להקטין את הבלון ככל האפשר שלא יהיה מצב שבו הבלון גדול יותר מערך הרכב כמשומש. לפעמים דברים משתבשים ויש צורך לצאת מהעסקה ולפרוע את ההלוואה – מהן האפשרויות במקרה כזה (יש להתייעץ עם יועצי המימון בעניין) ולבסוף לא לשכוח את העלויות הנוספות: עמלת פתיחת תיק, ביטוח מורחב ועוד.

אילו מסלולי מימון לרכב קיימים בישראל?

קיימים מספר מסלולים של קניית רכב בתשלומים ומימון לרכב, כאשר לכל מסלול יתרונות וחסרונות שונים.

כולן סוג שונה של מימון לרכב וכל אחד עשוי להתאים לנהגים שונים ולמשפחות שונות. המימון הרגיל שבו יש החזר חודשי קבוע שנותן יכולת לחשב מראש (אפשר לקבל טבלת סילוקין חודשית של הסכומים) את התקציב. גם כאן יש צורך לברר את אופן החישוב האם התשלום החודשי כולל חלק מהריבית וחלק מהקרן או שהוא מחושב בדרך אחרת.

עסקאות בלון הן הנפוצות ביותר. אלה כוללות מקדמה (יכול להיות סכום גמיש), תשלומים חודשיים ולבסוף תשלום אחרון, "בלון" שיכול להגיע עד ל-50% מערך הרכב כחדש. לאחרונה יש עסקאות רבות של ליסינג פרטי. דומה מאד לעסקת בלון, הרכב רשום על שם הנהג (ולא חברת הליסינג) כשבסוף התקופה אפשר לרכוש את הרכב, להחזיר אותו ולהתקדם לעסקת ליסינג חדשה או למכור את הרכב בשוק הפתוח ולשלם את הבלון שנותר.

מימון מלא תמיד יהיה יקר יותר מאשר להגיע לעסקה עם כל סכום הרכב. הסיבה היא שבמימון אתם "רוכשים" את הסכום החסר ויש לו מחיר – הריבית.

איך לבחור רכב שמתאים לתקציב וליכולת ההחזר?

מחיר הרכב, נטו, הוא רק חלק מהעלות הכוללת. בנוסף חייבים לזכור שיש אגרת רישוי, ביטוחים שהתייקרו מאד ואולי תרצו גם להוסיף אבזרים שונים. מעבר לכך לא לשכוח שרכב דורש גם תחזוקה וטיפולים. צריכת הדלק היא מרכיב שכולנו חיים עימו אבל יש מכוניות חסכוניות יותר וחסכוניות פחות. חושבים שרכב חשמלי יעלים את העלות הזו? לא לגמרי שכן גם לעמדת הטעינה בבית יש מחיר ואליה מתווסף גם מחיר התקנה והרחבה הביטוח למבנה בנוסף לעלות החשמל.

כאשר מבצעים קניית רכב חדש במימון, מומלץ לבחור במותג ובדגם השומרים על ערכם לאורך זמן.

כך יהיה לכם יותר "בשר" כשמגיע מועד התשלום האחרון וכמובן לא לקפוץ מעל ליכולת האמיתית שלכם ולרכוש רכב שבאמת עונה על הצרכים.

טעויות נפוצות בקניית רכב בתשלומים

הטעות הקלאסית בעת קניית רכב במימון היא להסתכל רק על העלות החודשית. אותו סכום קטן ומפתה המופיע בכל פרסום ומודעה. אבל בנוסף אליו יש עוד עלויות רבות ונסתרות שאותן אפשר למצא רק באותיות הקטנות – בואו נודה על האמת, אף אחד לא באמת קורא אותן. שם אתם למשל, עשויים לגלות שאותו תשלום חודשי נמוך מתקיים רק אם יש מקדמה בסכום העולה על היכולת שלכם ושהדיל המפתה הוא על גרסת הבסיס של הדגם שבכלל לא מעניינת אתכם.

תקופת מימון ארוכה מדי גם היא טעות נפוצה הרווחת אצל רבים המתפתים להקטין את ההחזר החודשי על ידי הארכת ההלוואה. בסופו של דבר זה מייקר את עלות העסקה ובנוסף, בתום תקופה ארוכה אתם עשויים לגלות שערך הגרט של הרכב קטן יותר מהבלון ויהיה עליכם לגייס כסף נוסף. היו צרכנים חכמים והשוו בין מסלולי מימון שונים ובין הגופים השונים המציעים מימון לרכב.

איך לבצע קניית רכב בתשלומים בצורה חכמה?

גופי מימון שונים כמו בנקים, חברות ליסינג, יבואני רכב וגופים חוץ בנקאיים כולם "מוכרים" כסף במחיר שונה. לכן לפני קניית רכב בתשלומים חשוב להשוות בין מסלולי המימון השונים ולבחון את העלות הכוללת של העסקה.

שכל אחד מציע כדי למצא היכן הכסף הזול ביותר. גובה הריבית הוא כלי שיכול ליצור הטעיה. מדוע? כי גם במבצע של 0% ריבית, עדיין (באותיות הקטנות) יהיה עליכם לשלם את ריבית הפריים שבמשק. ואם מדובר ב-5% ריבית זו נוספת לריבית הפריים (כרגע 5.5% במאי 26). על גובה ההחזר החודשי לא ליצור סטרס על כלכלת הבית. בנוסף, מומלץ לבחור ברכב שיימכר בקלות ביד השניה ואם אפשרי שיהיה בעל אחריות ארוכה כאורך תקופת המימון לפחות. ציינו את הפיתוי של רכישת רכב מעבר ליכולת האמיתית, לכן לפני שאתם צועדים לאולם התצוגה, החליטו מהו התקציב הכולל לרכישה ואל תעברו אותו בשום אופן.

האם קניית רכב בתשלומים היא הבחירה הנכונה עבורכם?

אם פועלים לפי הכללים הנ"ל, קניית רכב בתשלומים יכולה להיות דרך חכמה ונוחה ליהנות מרכב חדש מבלי להכביד על התקציב המשפחתי.

נהדר ליהנות מרכב חדיש, בטיחותי, חסכוני ואמין מבלי להוציא סכום גדול מאד בבת אחת. זכרו להיות צרכנים חכמים גם בבחירת המימון והתייחסו אליו כאל מוצר עם תג מחיר שאתם צריכים למצא את הזול ביותר. התאמה לצרכים אישיים ותשלום חודשי קל שאינו מעיק זו נוסחה בטוחה לשקט נפשי. נסיעה טובה.